Vender a Prazo com Seguranca
Vender fiado e uma tradicao do comercio brasileiro. Pode fidelizar clientes, aumentar vendas e atender quem nao tem cartao de credito. Mas tambem pode ser um pesadelo se mal gerenciado.
Neste artigo, vamos mostrar como estruturar um crediario que vende mais e recebe em dia.
O Que E Crediario
Definicao
Venda parcelada diretamente pela loja, sem intermediario financeiro:
- Voce financia o cliente
- Cliente paga em parcelas (carne)
- Geralmente sem juros (ou com juros embutidos)
- Voce assume o risco de inadimplencia
Diferenca para Cartao de Credito
| Aspecto | Crediario | Cartao |
|---|---|---|
| Risco | Seu | Do banco |
| Taxa | Nenhuma | 2-5% por venda |
| Recebimento | Conforme parcelas | 30 dias (ou antecipado) |
| Fidelizacao | Alta (cliente volta para pagar) | Baixa |
| Cobranca | Por sua conta | Banco faz |
Analise de Credito
Antes de Vender Fiado
Nem todo cliente merece credito. Avalie:
- Historico com a loja: Ja comprou antes? Pagou em dia?
- Consulta SPC/Serasa: Tem restricoes no mercado?
- Comprovante de renda: Consegue pagar as parcelas?
- Referencias: Compra fiado em outras lojas?
Definindo Limite de Credito
Quanto o cliente pode dever para sua loja:
- Iniciantes: limite baixo (R$ 200-500)
- Bom pagador: aumenta gradualmente
- Historico ruim: reduz ou suspende
- Regra pratica: 30% da renda para compromisso total
Dica: Comece conservador. E mais facil aumentar limite do que cobrar inadimplente.
Estrutura do Crediario
Condicoes de Pagamento
- Entrada: Exigir 20-30% a vista reduz risco
- Parcelas: 2 a 6 vezes e o mais comum
- Vencimentos: Dia fixo (5, 10, 15) ou X dias apos compra
- Juros: Pode embutir no preco ou explicitar
Documentacao
Para cada venda a prazo, tenha:
- Cadastro completo do cliente
- Copia de documento com foto
- Comprovante de residencia
- Contrato/promissoria assinada
- Carne com todas as parcelas
Carne de Pagamento
Impresso com:
- Dados da loja e cliente
- Numero da venda
- Valor e data de cada parcela
- Instrucoes de pagamento
- Canhoto para controle
Gestao de Cobranca
Antes do Vencimento
Lembrete amigavel:
- WhatsApp 2-3 dias antes
- SMS na vespera
- "Sua parcela vence dia X. Estamos esperando voce!"
No Vencimento
Se nao pagou:
- Contato no mesmo dia
- Tom amigavel, pode ser esquecimento
- Oferecer facilidade (pagar no dia seguinte)
Apos Vencimento
Cobranca gradual:
| Dias de Atraso | Acao |
|---|---|
| 1-7 dias | Lembrete por WhatsApp/ligacao |
| 8-15 dias | Cobranca mais firme, negociar |
| 16-30 dias | Notificacao formal, bloqueio de credito |
| 31-60 dias | Negativacao (SPC/Serasa) |
| 60+ dias | Cobranca judicial ou baixa como perda |
Leia mais sobre reducao de inadimplencia.
No Sistema de Gestao
Cadastro de Cliente
- Limite de credito definido
- Saldo devedor atual
- Historico de pagamentos
- Score interno (bom/regular/ruim pagador)
Venda a Prazo
- Sistema verifica limite disponivel
- Se OK, gera parcelas automaticamente
- Imprime carne
- Registra em contas a receber
Controle de Recebimentos
- Parcelas por vencimento
- Alertas de vencidos
- Baixa na hora do pagamento
- Historico por cliente
Relatorios
- Inadimplencia por periodo
- Clientes com maior divida
- Aging (envelhecimento da carteira)
- Provisao para devedores duvidosos
Juros e Multas
E Legal Cobrar?
Sim, desde que informado no contrato:
- Multa: Ate 2% sobre a parcela
- Juros de mora: Ate 1% ao mes
- Correcao monetaria: IGPM, IPCA ou outro indice
Vale a Pena?
Depende do perfil do cliente:
- Juros pode afugentar bom pagador que atrasou uma vez
- Sem juros, inadimplente nao tem incentivo para regularizar
- Avalie caso a caso
Boas Praticas
Nao Venda para Quem Nao Pode Pagar
E tentador fazer a venda, mas inadimplencia custa caro.
Mantenha Relacionamento
Cliente que vem todo mes pagar parcela:
- Ve novidades da loja
- Pode comprar mais (se tiver limite)
- Mantem vinculo
Seja Flexivel com Bons Pagadores
Atrasou uma vez em 2 anos? Releve. Fidelidade vale mais que uma multa.
Seja Firme com Maus Pagadores
Se cliente sistematicamente atrasa, reduza limite ou suspenda o credito.
Impacto no Fluxo de Caixa
Cuidado com o Descasamento
Voce paga fornecedor a vista e recebe do cliente em 6x. Isso impacta seu fluxo de caixa.
Como Equilibrar
- Negociar prazo com fornecedor
- Manter reserva para capital de giro
- Limitar volume de vendas a prazo
- Considerar linha de credito bancaria
Conclusao
Crediario bem gerenciado e vantagem competitiva. Permite atender publico sem acesso a credito bancario, fideliza pelo relacionamento e pode ter margem melhor que cartao (sem taxas).
A chave e equilibrar: nao ser rigoroso demais (perde vendas) nem frouxo demais (vira banco de inadimplentes). Com um bom sistema e processos claros, voce vende mais e recebe em dia.
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